รู้จัก 4 คำสำคัญในการขอสินเชื่อธนาคาร Credit Score, Credit Bureau, Blacklist, Debt-to-Income Ratio
การขอสินเชื่อหรือกู้เงินจากธนาคารเป็นขั้นตอนที่หลายคนต้องผ่านเมื่อต้องการซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือการลงทุนในธุรกิจ เพื่อให้การขอสินเชื่อของคุณผ่านไปได้อย่างราบรื่น มี 4 คำที่คุณควรรู้และทำความเข้าใจให้ดี ได้แก่ Credit Score, Credit Bureau, Blacklist และ Debt-to-Income Ratio มาดูกันว่าคำเหล่านี้มีความหมายและสำคัญอย่างไรต่อการขอสินเชื่อของคุณ
1. Credit Score
ความหมาย
Credit Score หรือ คะแนนเครดิต คือค่าคะแนนที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือทางการเงินของคุณ ค่านี้คำนวณจากประวัติการชำระหนี้ การใช้บัตรเครดิต และข้อมูลทางการเงินอื่นๆ ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินนำมาใช้ในการประเมินความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ
วิธีการปรับปรุง Credit Score
- ชำระหนี้ตรงเวลา: การชำระหนี้ตามกำหนดเวลาเป็นปัจจัยสำคัญในการปรับปรุง Credit Score ของคุณ
- รักษาระดับการใช้บัตรเครดิต: พยายามใช้บัตรเครดิตให้น้อยกว่าร้อยละ 30 ของวงเงินที่ม
- ตรวจสอบรายงานเครดิต: ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำเพื่อหาข้อผิดพลาดและดำเนินการแก้ไข
2. Credit Bureau
ความหมาย
Credit Bureau หรือ สำนักงานเครดิตบูโร เป็นองค์กรที่เก็บรวบรวมข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคและให้บริการข้อมูลนี้แก่ธนาคารและสถาบันการเงิน ข้อมูลเหล่านี้ใช้ในการประเมินความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
บทบาทของ Credit Bureau
- เก็บข้อมูลเครดิต รวมข้อมูลการชำระหนี้ การเปิดบัญชีใหม่ และประวัติการใช้เครดิต
- ให้ข้อมูลแก่ธนาคาร สถาบันการเงินใช้ข้อมูลจาก Credit Bureau เพื่อประเมินความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ
- สนับสนุนการตัดสินใจ ข้อมูลจาก Credit Bureau ช่วยให้ธนาคารสามารถตัดสินใจให้สินเชื่อได้แม่นยำและปลอดภัยยิ่งขึ้น
3. Blacklist
ความหมาย
Blacklist หรือ รายชื่อผู้มีปัญหาทางการเงิน คือรายชื่อของบุคคลที่มีประวัติการชำระหนี้ไม่ดีหรือมีปัญหาทางการเงินที่ทำให้สถาบันการเงินไม่ต้องการให้สินเชื่อหรือบริการทางการเงินอื่นๆ
วิธีหลีกเลี่ยงการติด Blacklist
- ชำระหนี้ตรงเวลา อย่าผิดนัดชำระหนี้หรือจ่ายล่าช้า
- จัดการหนี้อย่างมีระบบ หากมีหนี้สินมาก ควรวางแผนการชำระหนี้อย่างเป็นระบบ
- หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้เพิ่ม ไม่ควรก่อหนี้ใหม่หากยังไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ที่มีอยู่
4. Debt-To-Income Ratio
ความหมาย
Debt-to-Income Ratio (DTI) หรือ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เป็นตัวชี้วัดทางการเงินที่ใช้ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคล โดยคำนวณจากจำนวนหนี้สินที่ต้องชำระทุกเดือนเทียบกับรายได้ต่อเดือนของบุคคลนั้นๆ
วิธีการคำนวณ DTI
การคำนวณ DTI สามารถทำได้อย่างง่ายๆ โดยใช้สูตรดังนี้
DTI = (ยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดรายได้รวมต่อเดือน/รายได้รวมต่อเดือน) x 100
ขั้นตอนการคำนวณ DTI แบบเข้าใจง่าย
1. รวบรวมหนี้สินรายเดือนทั้งหมด รวบรวมยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด เช่น ค่างวดผ่อนบ้าน, ค่างวดผ่อนรถ, ค่าบัตรเครดิต และหนี้สินอื่นๆ ที่ต้องชำระทุกเดือน
2. คำนวณรายได้รวมต่อเดือน รวมรายได้ทั้งหมดที่ได้รับต่อเดือน เช่น เงินเดือน, รายได้จากการทำงานพิเศษ หรือรายได้จากแหล่งอื่นๆ
3. ใช้สูตรคำนวณ DTI นำยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดมาหารด้วยรายได้รวมต่อเดือน จากนั้นคูณด้วย 100 เพื่อให้ได้เป็นเปอร์เซ็นต์
ตัวอย่างการคำนวณ DTI
สมมุติว่า คุณมีหนี้สินรายเดือนดังนี้
- ค่างวดผ่อนบ้าน: 15,000 บาท
- ค่างวดผ่อนรถ: 5,000 บาท
- ค่าบัตรเครดิต: 3,000 บาท
- หนี้สินอื่นๆ: 2,000 บาท
รวมยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด
15,000+5,000+3,000+2,000 = 25,000
สมมุติว่าคุณมีรายได้รวมต่อเดือน
60,000 บาท
นำข้อมูลทั้งหมดมาใส่ในสูตรคำนวณ DTI
DTI = (25,000/60,000)×100
คำนวณหาผลลัพธ์
DTI=(0.4167)×100=41.67%
สรุป
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณคือ 41.67% ซึ่งหมายความว่า 41.67% ของรายได้ต่อเดือนของคุณถูกใช้ในการชำระหนี้
การคำนวณ DTI นี้มีประโยชน์อย่างมากในการประเมินสถานะทางการเงินของคุณ หาก DTI สูงเกินไป อาจบ่งบอกว่าคุณมีภาระหนี้สินมากเกินไป และควรพิจารณาลดหนี้สินหรือเพิ่มรายได้เพื่อปรับปรุงสถานะทางการเงินของคุณ
วิธีการปรับปรุง
- ลดหนี้สิน พยายามชำระหนี้สินที่มีอยู่ให้ลดลง
- เพิ่มรายได้ หากเป็นไปได้ ควรหาวิธีเพิ่มรายได้ของคุณ เช่น การทำงานเสริมหรือการลงทุน
- วางแผนการเงิน จัดการการเงินของคุณให้มีประสิทธิภาพและควบคุมการใช้จ่าย
สรุป
การทำความเข้าใจคำสำคัญเหล่านี้จะช่วยให้คุณมีการเตรียมตัวที่ดีขึ้นในการขอสินเชื่อ ทำให้โอกาสในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อเพิ่มขึ้น การจัดการการเงินที่ดีและการรู้ถึงปัจจัยที่มีผลต่อการประเมินสินเชื่อจะทำให้คุณสามารถกู้เงินได้อย่างมั่นใจและประสบความสำเร็จในการขอสินเชื่อ
อ้างอิง
- Credit Score: What It Is and How to Improve Yours
- Understanding Credit Bureaus and Their Role
- What You Need to Know About Blacklists
-How to Calculate Your Debt-to-Income Ratio
การทำความเข้าใจและจัดการกับปัจจัยเหล่านี้จะช่วยให้คุณสามารถขอสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสบความสำเร็จในทางการเงิน